资料图。源自东方IC

摘要：近两年，城乡居民养老保险补缴政策逐步规范化，有家庭保险规划师发现，越来越多女性开始为农村爸妈谋划这笔养老金，当作一种兜底的保障，试图抵抗生活的不确定性。在我们了解到的故事里，讲述者几乎都是90后。当具体数字落在这些女儿身上，背后有复杂的考量，如何规划这笔家庭开支？由谁来负责承担？

广西32岁的宝妈王楚敏犹豫了一个月——婆家的微词指向她的父母，认为这笔钱的缺口会成为将来的生活压力，而自己的弟弟啃老、难成家，无法分担，最后她用婚前财产补缴了19万。另一头还有父母的尊严，安徽女孩樊樊先斩后奏补了2万4，又买了百万保额的医疗保险，爸爸气得一个星期没理她。

文| 徐巧丽

编辑| 毛翊君

女儿的兜底策略

两家人相处时，王楚敏感觉到妈妈的小心翼翼。吃饭时不敢夹对面的菜，说话也不敢大声，王楚敏得像照顾小孩一样，叮嘱妈妈“饭要吃饱”。去年她生了孩子，婆婆买了儿童沙发和钢琴，妈妈是拎着土鸡蛋上门的。

前两年，婆婆从广西来宾市的医院退休，一个月有几千块养老金。饭桌上，今天吃鱼肉，明天吃牛肉，换着花样来。妈妈和婆婆同龄，57岁，还在村子里养蚕，种稻谷和玉米，来来去去都是猪肉，猪肉炒青菜，猪肉炒黄瓜，猪肉炒包菜。

王楚敏比丈夫大两岁，刚谈恋爱时，婆婆就发表过意见——“她觉得我爸妈没有养老金，以后（家庭）负担会比较重。”王楚敏说。她跟妈妈转述过这些，妈妈只说，人家考虑得对。

王楚敏家养的蚕。讲述者供图

这两年，有关养老金的草蛇灰线埋在妈妈羡慕的口吻里，“隔两家的邻居，以前补缴了几万块，如今70了，每个月领2000多养老金，还在涨。”王楚敏请的50岁月嫂也说，自己买断了工龄，50岁就可以领养老金。闲谈时，她推荐王楚敏，“村里现在可以补缴。”

从2010年起，全国各地允许参保人补缴城乡居民养老保险费，但不同地区执行情况有差异。这两年，安徽、浙江、湖南、广西等地开始规范补缴制度。为爸妈补缴养老金的女性越来越多，这是家庭保险规划师大刘观察到的现象。在他提供的案例里，这些女儿们多是在增加一份安全感——

一位28岁的山东女生，爸妈经商，没有养老金，被男友公务员的爸妈嫌弃，她最后给爸妈规划了商业养老保险，当年交当年拿，以便更快返现，解决问题。南京一位3岁孩子的妈妈，家里月供6000，育儿花费两三千。丈夫做IT，面临裁员降薪的风险，家庭事务堆积在她身上。为了家庭保障，她来规划保险，做完一家三口的之后，发现积蓄不够再支撑爸妈的养老保险，考虑去补缴养老金。

“爸妈退休近在眼前，像我们这一代，会把它看成一个给老人兜底的策略。”97年浙江女生孙婕这么总结。她在互联网大厂工作，每一年都在裁员，她打算存一笔“FIRE基金”——意思是攒到300万就让自己辞职退休。这其中，就包括爸爸的养老金。

在王楚敏的村子里，据她观察，养老基本靠像她这样出嫁的女儿，儿子多因为成不了家，要么在外面打工，要么像他弟弟一样在家啃老。她老是听到老人讨论，儿子不结婚，自己老了怎么办？

她以乡里第一的成绩，考上市里的高中，之后进了一本大学。弟弟小她两岁，今年30，高中辍学去广东打工，十多年就带回来一部电视机。回家后，他自己拉了条网线，躲在卧室里打游戏，吃饭得等人叫。妈妈来帮王楚敏带孩子时，跟家里打电话，听见爸爸在屋外喊弟弟干活，就急了，“要是人家来讲媒的听见了，说他懒，更找不着媳妇了。”

村里好多人说，女孩子不要读那么多书，一出社会就嫁人了。但她妈妈告诉她，好好学习读出去。因为这句话，王楚敏也成了家里唯一能承担养老责任的人。

补缴时，王楚敏问过妈妈，能不能让弟弟出一部分，妈妈答应回家问问，但弟弟不吭声。最后，王楚敏用自己婚前储蓄补缴了19万。这里面，也有丈夫的提议——这笔钱就从你婚前财产里扣，当作孩子的“陪伴基金”，让外公外婆有闲暇陪伴孩子。

19万原本是王楚敏给自己买房子的钱，为了和丈夫吵架时能有个去处。她不买高档产品，自己做饭，“爱好就是存钱”，目的是“需要的时候拿得出来”。她这一点像妈妈，买的水果都是快收摊时留下的最后一点。

她在一家国企做财务，按她的估算，去年降薪得有30%。房贷5000，孩子的奶粉、纸尿裤支出3000，数字上的困窘反映在现实中，就是月光。补缴意味着一下子拿出几万块钱，她失眠了一个晚上，翻来覆去地想，到底要不要给爸妈补缴？补缴多少？要不要进行资助？最后，她跟妈妈约定好，“我给你们买养老（保险）是给你们花的，不是给我弟花的。”

金额里的两代人

缴纳时间、补缴金额、子女是否资助，利息的涨与跌……Excel表格上，王楚敏为爸妈的养老金测算了几十遍。

她第一次补缴是2023年底。当地的政策规定，补缴从2011年起，只能补缴每年的最高数额，补缴13年，算下来8万多。她让妈妈自己带着钱去村里办。但后面她一算，60岁后每个老人每个月能领600块钱，妈妈也掩盖不住失望，只说“也够生活了。”

后来她了解到，补缴政策鼓励集体、社会和个人对参保人缴费提供资助，其中就有子女资助，等于还能增加一份额度，算下来将近10万。这样，爸妈每月共能领2000多，相当于一天70块钱，“意味着爸妈每天都能买一斤牛肉，不用一直吃猪肉。”

分析师们指出，总统拜登在6月27日的首场辩论中的糟糕表现，似乎为特朗普重返白宫铺平了道路。

法国政坛将何去何从？首要问题是如何在“悬浮议会”的情况下组建新政府。

她在社交平台上发了篇广西补缴攻略，有将近1000条留言，都在求助补缴政策。有人不知道打给哪个部门，有人称自己所在地不能个人资助，还有在问个人资助不能补缴过往年份怎么办。她热心地加了一些老乡，教她们话术，甚至帮忙打电话沟通。好不容易整明白，一些女生反倒打了退堂鼓，“不好意思，我没钱。”

王楚敏做的一次测算。讲述者供图

在这笔钱里，还埋着子女和爸妈不同的立场。一位安徽的女生发帖说，中间档3000她觉得太低，但妈妈不同意补缴最高档6000，商量了一晚上，最后选择了中上档位4000。浙江女生孙婕也提到，爸妈认为最划算的，是跟着村里交最低档的养老金，意味着花最少的钱获得同等的补助，子女却往往想交最高档。

另一个差异是，养老金稳定还是现金稳定？

孙婕和爸爸在这个问题上产生了冲突。爸爸觉得钱不如拿在自己手上。他做电工，接触的店家、30多岁的邻居，都跟他说生意不好做，失业了。孙婕给他买的基金也跌了，她能感受到，爸爸变保守了。

为了补缴养老金，他们反复沟通了大半年，爸爸还是觉得不划算。后来她越过了爸爸，拿着他的身份证，补缴了浙江城乡居民养老保险的最高档7000/年，又作为子女资助了7000/年，一次性补缴了9万块钱。这样，父亲满60岁后就能拿到1000元/月，而不补缴只有300多元/月。

安徽女生樊樊选择了善意的谎言——把钱往少了报。大学毕业后，她就找到一个保险经纪人咨询，为爸妈补缴了养老金2万4，还买了保额百万的医疗保险，一年交4000左右。跟爸妈说的时候，她把医疗保险少说了一点，但爸爸还是气得一个礼拜没理她——她的爸妈在河北打工，难以理解女儿为什么每年要为自己付将近1万的养老钱。被骗了、乱花钱、还不如把钱给我、你赚钱也不容易……他们这么说。

樊樊原本在杭州做运营，经常熬夜，一年没有来月经，查出囊肿就辞职了。失业后，妈妈也开始骂她，“不要搞这东西了，每年都在浪费钱，去把保险退掉。”她气到在外面大哭，“如果我有很多钱，肯定不会这样了。”

樊樊对金钱很焦虑，从大学起就卖电话卡，卖副业课，攒了10万块钱。工作后工资从几千涨到一万多，攒了20万才敢辞职。失业后，看到周围学妹被裁一年了还找不到工作，副业收入也从三四千降到两三千，她觉得自己交养老金不划算，决定断缴，五险一金只交了医保。

她是家里的小女儿，大5岁的姐姐做中医质检员，每个月四五千块工资。在这个家庭里，给爸妈养老是一件需要动脑子的事儿。今年，樊樊跟姐姐算了一笔账，爸妈10年内的养老钱要20万，她希望姐姐能每月分担500块钱。有一次，爸爸又开始为养老金争吵，觉得这事混乱，弄不懂，樊樊做了一份《爸妈养老计划》，发在家族群里。

计划上写，用“十二存单法”，达到利息最大化，明确未来4年爸妈存钱的数额，拆解3年内爸妈奋斗目标，就可以得到2027年爸妈退休后的养老存款：

2028年-2032年，爸爸养老金+存款利息一年有差不多1万 2032年-之后，爸妈两人养老金+存款利息有差不多2万

在这个数字面前，爸妈终于不再发表意见。

尊严与反哺

失业后，樊樊去爸妈打工的地方住了一周。爸爸55岁，还在做木工，妈妈51岁，在餐馆做服务员。爸爸骑一辆缠着胶带的电瓶车来接她，去百来块钱一个月的出租房里住。床是几块木板铺的，冰箱是坏的，衣服就挂在旧空调拉着的线上，没有卫生间，洗澡得拿个盆子接水，上厕所得去外面。樊樊又和爸妈吵了起来，这次是想让他们回家。但妈妈说，“趁现在还能挣钱，要多挣点存着（养老）。”

和樊樊的农村爸妈不同，她的大学同学爸妈是公务员，退休后，每年都会出去旅游，泡温泉、露营、围炉煮茶。她第一次知道有养老金，也是从这个同学的口中。和爸妈住的一周里，樊樊把去迪士尼的门票退了，带爸妈第一次去吃了想吃的火锅、烤肉。

樊樊爸妈的出租屋。讲述者供图

许多农村老人没有养老金，也耻于向子女开口要钱。在安徽农村负责补缴养老保险工作的小萤对此深有体会。有时她在手机上给老人代缴，顺便说一句，“你也不用自己过来，直接让孩子在手机上交。”老人都会反驳，“他们上班很忙的，这种小事怎么能麻烦他们。”

小萤所在村的常住人口有3000多，走访的时候，她都会跟家里的年轻人宣传补缴政策，“按时打钱、发工资一样”是她的话术，但两三年间，总共只有100多位老人补缴了养老金。这些补缴的老人将其当作属于自己的存款。

小萤说，一些老人直到60岁才费尽周折地补缴。她记得一对今年2月到龄的夫妻，1月份才说要补缴最高额6000。这意味着要一次性拿出17万多，小萤问他们，能拿得出那么多钱吗？他们说手头还有借别人的钱，存银行的定期，最后先去贷款交了钱。这对夫妻的孩子不在自己身边，小萤记得，他们补缴的理由是，“都老了，还是想靠自己安心一点。”

养老金是一个通道，这头是老人的尊严，那头是女儿们小心翼翼的反哺。

王楚敏的爸妈不肯停下活儿来，即使体力跟不上。妈妈年轻时，每年能养1万5千只蚕，现在三个人在家，也只能养7500只。去医院输液的概率也增加了，去年，妈妈帮忙带了孩子十个月，回去又干农活，累得在医院里打了10天针。

结婚时，王楚敏就跟弟弟说，“我要以自己的家庭为主了，你得分担着点家庭责任了。”他没吭声。今年，弟弟从广东回来后，她本打算从私房钱里拿10万给他当作创业资金，希望他学个汽修，学个烹饪，学个驾照，有能力抚养爸妈。结果说了一通，他还是没吭声。

她把养老金责任揽过去，但爸妈的生活还得靠弟弟。去年，爸爸检查出糖尿病，她买了血糖仪，买药送过去，给爸妈买智能手机，给家里添置每一样带电的东西，包括爸爸的剃须刀。每天中午给妈妈打一通电话，远程遥控他们的生活。

小时候，爸爸给生活费总是很难，得让她做饭、炒菜、洗碗、扫地、喂鸡喂鸭，干完一圈家务，才给七八块，初中生理期买卫生巾，有时也得赊账。读书读出来后，妈妈会从建房子的钱里省出一些，优先给她生活费。

用这份养老金，她试图改善爸妈的节俭，让他们懂得像婆婆那样享受生活。以前，她带妈妈去下馆子，两三百一顿，妈妈会说太贵了，宁肯少吃一点。现在，她会打趣，“干活不要搞得太累，不然养老金都领不到。”妈妈口上应着。即使她叮嘱过，不要对外说，妈妈还是在到处炫耀。

现在，王楚敏觉得妈妈“踏出了第一步”。往年三八节，村里都会组织老年跟团游，几百块钱，妈妈从不参加，理由是“这几百块钱够家里吃很久了”。今年妈妈主动报名了南宁的跟团游，虽然觉得并不好玩。

前几天，她给妈妈打电话，是爸爸接起来的。爸爸喜欢吃牛肉，因为贵，每年家里只有过节的时候才会出现牛肉。王楚敏在通话中规划起之后每天能多出的70块，“买50块钱牛肉，还有20块钱柴米油盐，肯定够了。”

（应讲述者要求专业配资网站，除大刘外均为化名。）

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